לפני חמישים ושישים שנה, אנשים היו הולכים לבנק, מוציאים את החסכון או לוקחים הלוואה קלה וקונים דירה בישראל.
אלא שבשנים שעברו מאז – מחירי הדירות עלו בצורה בלתי נתפסת, גובה ההלוואות גדל ולאנשים אין הון עצמי מספיק כדי לרכוש דירה.
מה שבא במטרה להקל בתהליך ברכישת דירה זו המשכנתא.
למעשה, משכנתא היא הלוואה בה ממשכנים נכס כנגד הסכום הניתן, ובסיום התשלום, הבעלות על הנכס חוזרת לרוכש.
הרעיון במקור היה שנוטל המשכנתא יגיע עם ההון העצמי שלו ואת היתרה הדרושה יעמיד הגוף המלווה, עם ריבית נמוכה ביחס להלוואות אחרות, ועם פריסה רחבה לשנים רבות.
על פניו זה נשמע פשוט, אך בפועל העניין מורכב יותר.
בנטילת משכנתא יש מאפיינים רבים: סכום ההלוואה, ההון העצמי, יכולת ההשתכרות וההחזר החודשי, איזור המגורים, הגיל, הסטטוס המשפחתי ועוד.
בנק ישראל מכתיב חוקים ורגולציות שמצד אחד באות להקל על ציבור נוטלי המשכנתאות, ומצד שני נועדו להגן על הבנקים מקריסה או אי החזרה של לווים. כפועל יוצא של כל אלו נוצרו מספר מסלולי משכנתא עם הבדלים מהותיים ביניהם, כאלו עם משתנים רבים, וכדי לתכנן נכון את המשכנתא, שההחזר שלה יכול להתפרש גם על שלושים שנה - צריך להיעזר בכלי מעשי ולא להסתמך על ידע והבנה בלבד.
לשם כך, קיים מחשבון משכנתא שבאמצעותו ניתן לחשב את סכום ההלוואה, ההחזר המלא, התשלום החודשי על פי פריסה, תוך התייחסות לכל המשתנים וההבדלים במסלולים.
את המחשבונים השונים ניתן למצוא בקלות היום באינטרנט, להשתמש בהם באופן מקוון וגם לייצא לאקסל, מה שהופך את התהליך לנגיש, נוח ופשוט יחסית.

עשו זאת בעצמכם

סביר להניח שעד שלא תתקרבו למועד נטילת המשכנתא לא תכירו את המושגים לוח שפיצר, לוח סילוקין, קרן שווה ועוד.
אלו מסלולי החזר שונים ונפוצים, שלכל אחד מהם יתרונות וחסרונות.
החזרי המשכנתא נקבעים עם הצמדה למדד או עם ריבית משתנה, וההבדל ביניהם משפיע על גובה ההחזר.
בהסתכלות לאורך שנים הפער בין ההחזרים יכול להגיע לעשרות ולעתים אף מאות אלפי שקלים, לכן חשוב מאד לבחור במשכנתא המתאימה ביותר.
באמצעות מחשבון משכנתא תוכלו להזין את הנתונים, להריץ אותם בסימולציה בכל המסלולים הרלוונטיים ולערוך השוואה ביניהם.

תוצאות האמת

אחד הדברים הטובים והיעילים במחשבון המשכנתא הוא שניתן לחשב בשתי שיטות שונות – אחת היא חישוב ההחזר החודשי, והשנייה היא חישוב סכום המשכנתא.
בשיטה הראשונה תדרשו להזין את סכום המשכנתא הכולל שאתם מעוניינים לקחת, את פריסת התשלומים ואת שיטת ההחזר.
באמצעות פרמטרים אלו תוכלו לראות מה יהיה ההחזר החודשי שלכם, כשהוא משתנה במרוצת השנים.
בשיטה השנייה תוכלו להזין סכום חודשי קבוע אותו תרצו להחזיר, כמות ההחזרים הנראית לכם וכמובן שיטת ההחזר.
התוצאה שתתקבל הפעם היא הסכום המלא של המשכנתא שתשלמו במידה ותחליטו לבקש אותה, היכולת לשחק עם המספרים ולשנות אותם בקלות תתן לכם תמונה ריאלית על המשכנתא, ומכאן תוכלו להבין האם היא נכונה ואפשרית עבורכם.